Preguntarse ‘cómo salir de la lista de morosos’ es habitual cuando te encuentras en una situación de endeudamiento, lo que limita tus opciones financieras y genera preocupación por tu reputación crediticia. En este artículo, abordaremos esta problemática, explorando las posibilidades y derechos disponibles para aquellos afectados por esta situación. ¡Sigue leyendo!
ASNEF, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos, funciona como un registro de morosos, recopilando información sobre personas con deudas impagadas. Esta base de datos es utilizada por entidades financieras y comerciales para evaluar el riesgo crediticio de los clientes potenciales.
Lo normal es que, ante la inclusión de nuestros datos en la lista de ASNEF, recibamos una notificación por carta. En este punto, existen distintas posibilidades para revertir esta situación: pagar la deuda o solicitar la cancelación de nuestros datos, siempre y cuando se cumplan ciertos criterios:
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- No se nos haya comunicado la inclusión de nuestros datos en este fichero.
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- La deuda no nos pertenece o no se puede demostrar que nos corresponde a nosotros.
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- Ya hemos saldado la deuda con anterioridad a la inclusión de nuestros datos en este fichero.
Para iniciar el proceso de eliminación de nuestros datos, lo más común es acudir a nuestro banco (aunque no sea la empresa que nos haya incluido en el fichero) o, en su defecto, visitar la web de la asociación, donde se detalla el procedimiento y se facilitan los formularios correspondientes.
Además, como cliente incluido en ASNEF, tienes derecho a solicitar información sobre la empresa que ha reclamado tu inclusión en la lista, la cantidad que te reclaman y la fecha en la que tus datos han sido incorporados a este fichero. Sigue leyendo para conocer más detalles sobre cómo salir de la lista de morosos.
¿Qué es CIRBE?
Por otro lado, la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), recoge información sobre préstamos, créditos, avales y garantías mantenidos por entidades financieras con sus clientes. Aunque no es un registro de morosos en sí mismo, puede afectar la percepción crediticia de cualquier persona física o jurídica. No lo pierdas de vista. En las siguientes líneas, te brindamos más información relevante sobre cómo salir de la lista de morosos. Presta atención:
¿Cómo saber si estoy en CIRBE?
Para determinar si estás registrado y cómo salir de la lista de morosos CIRBE, cualquier persona física o jurídica puede acceder a sus datos de forma gratuita. El proceso es simple y directo: solo necesitas presentar tu documento nacional de identidad (DNI) u otro documento oficial válido ante el Banco de España.
A través de la plataforma de Petición de Informes y Reclamaciones CIR, puedes solicitar y verificar la información registrada sobre tus préstamos, créditos, avales y garantías mantenidos por entidades financieras. Este derecho de acceso a la información en CIRBE es fundamental para garantizar la transparencia y el control sobre tus datos financieros, permitiéndote tomar decisiones informadas sobre tu situación crediticia.
Nulidad del aval ICO y aparición en CIRBE
En ocasiones, los datos en el CIRBE pueden estar desactualizados o ser erróneos, incluso después de conseguir la nulidad del aval ICO. Esto puede afectar la percepción crediticia del individuo, siendo necesario reclamar y corregir esta información. Veamos el contexto.
La nulidad del aval ICO y la aparición en CIRBE conforme a los préstamos ICO COVID-19 han generado una situación legalmente controvertida. A raíz del Real Decreto-ley 8/2020, que estableció la Línea de Avales del Estado para mitigar los efectos económicos de la crisis sanitaria del COVID-19, se otorgaron préstamos respaldados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) a través de diversas entidades financieras.
Estos préstamos estaban respaldados en su mayoría por el ICO, con un aval del 80 % para autónomos y pymes, y hasta un 70% para otros tipos de sociedades.
Sin embargo, las entidades crediticias exigieron avales personales como requisito inexcusable para acceder al préstamo, lo que generó confusión sobre el alcance de la responsabilidad de los avalistas en caso de impago.
La estrategia de las entidades bancarias
La estrategia de las entidades bancarias, ante los impagos de los préstamos ICO, ha sido responsabilizar tanto a los prestatarios como a los avalistas por el 100 % del préstamo impagado, obviando cualquier reclamación al ICO. Esto contradice la idea inicial de que los avales solo se ejecutarían en caso de impago por el importe no avalado por el ICO. Es decir, el 20 % restante.
Ante esta situación, los avalistas se han preguntado si existe alguna opción legal para liberarse de la responsabilidad de pagar la totalidad del préstamo. La respuesta es afirmativa. Muchas veces, la información proporcionada por las entidades bancarias fue incorrecta respecto al alcance del aval personal otorgado. Esto puede ser defendido ante los tribunales, especialmente si se demuestra que los préstamos se presentaron como respaldados mayoritariamente por el ICO.
La protección de la Ley de Consumidores y Usuarios también podría aplicarse si se considera que los avalistas son consumidores y se demuestra una sobre-garantía o garantía desproporcionada del préstamo, algo que la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha rechazado.
Aunque las demandas aún están en proceso, ya hay algunas sentencias favorables para los avalistas en los juzgados de primera instancia, donde se ha dictaminado que solo deben responder por el 20 % del préstamo. Esta decisión se basa en la doctrina jurisprudencial del Tribunal Supremo sobre el error como vicio del consentimiento. En las siguientes líneas, veremos con lujo de detalles cómo salir de la lista de morosos. ¡Presta atención!
Me preocupa entrar en alguna lista de morosos por impago de un préstamo ICO.
¿Cómo salir de la lista de morosos?
Si te preguntas cómo salir de la lista de morosos, ya sea de ASNEF o de CIRBE, existen diversos procedimientos y derechos que los deudores pueden ejercer. Toma nota:
Cómo salir de la lista de morosos de CIRBE
Para salir del CIRBE, se debe presentar una reclamación a la entidad que proporcionó la información incorrecta, solicitando la cancelación o rectificación de la deuda. En caso de no obtener respuesta o que esta sea desfavorable, se puede recurrir a acciones legales para corregir la información y obtener una indemnización por daños y perjuicios.
Cómo salir de la lista de morosos de ASNEF
Ahora, si la pregunta es cómo puedo salir de la lista de morosos de ASNEF, esto puede lograrse pagando la deuda pendiente, pero también hay otros métodos disponibles:
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- Demostrar que la inclusión en ASNEF fue indebida, ya sea porque no se cometió el impago o porque la empresa acreedora no notificó previamente su intención de inscribir al deudor en el listado.
- Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, que permite la exoneración de deudas bajo ciertas condiciones.
- Transcurridos cinco años desde la inclusión en ASNEF, la normativa establece que el deudor debe ser eliminado del listado, aunque la deuda seguirá existiendo.
Derechos de los avalistas ICO
Ya sé cómo salir de la lista de morosos. Ahora, necesito conocer mis derechos como avalista ICO. Pues bien, los avalistas tienen derechos específicos en relación con su aparición en listas de morosos. Es fundamental que aparezcan como avalistas y no como deudores en el CIRBE, especialmente si existe una controversia judicial pendiente. En estos casos, es posible reclamar y obtener una compensación por los daños sufridos.
Dicho esto, a la hora de preguntarte ‘cómo salir de la lista de morosos’, recuerda que, como avalista del ICO, es posible, aunque puede requerir tiempo y esfuerzo. Por este motivo, es importante conocer los derechos y procedimientos disponibles para reclamar y corregir información incorrecta en ASNEF y CIRBE.
Nuestros asesores cuentan con experiencia en defensa legal en casos de este tipo y están disponibles para asistirte en el proceso. No dudes en contactarnos para obtener ayuda profesional y sin compromiso sobre cómo salir de la lista de morosos.
¿Estás en la lista de morosos de ASNEF o CIRBE por préstamos ICO? Libérate del impago ICO ahora.
Conoce más información de la lista de morosos de Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos (ASNEF) y la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).